近日，國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)急中心等部門(mén)接連發(fā)布AI相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示，引發(fā)市場(chǎng)廣泛關(guān)注。這一現(xiàn)象也折射出，隨著AI加速融入人們的工作與生活，網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)的形態(tài)也在持續(xù)演變——從傳統(tǒng)的信息系統(tǒng)漏洞，逐漸向高權(quán)限自動(dòng)化執(zhí)行帶來(lái)的新型安全隱患延伸。

當(dāng)AI智能體具備調(diào)用系統(tǒng)、讀取數(shù)據(jù)、連接外部工具的能力時(shí)，安全防護(hù)的復(fù)雜性也隨之增加。一旦發(fā)生誤操作、越權(quán)執(zhí)行或被惡意利用，可能會(huì)對(duì)企業(yè)和個(gè)人造成不利影響。因此，對(duì)于蓬勃發(fā)展的AI產(chǎn)業(yè)而言，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)不僅是事后補(bǔ)償?shù)墓ぞ?，更是穩(wěn)定創(chuàng)新預(yù)期、護(hù)航技術(shù)商業(yè)化落地的重要配套機(jī)制。

多位受訪(fǎng)業(yè)內(nèi)人士向記者表示，隨著AI技術(shù)的廣泛應(yīng)用，網(wǎng)絡(luò)攻擊正呈現(xiàn)智能化、隱蔽化特征，單一節(jié)點(diǎn)的安全隱患可能引發(fā)更廣泛的連鎖反應(yīng)。在統(tǒng)籌發(fā)展與安全的背景下，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)迎來(lái)了新的發(fā)展空間。然而，供需錯(cuò)配、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)有待完善等現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)依然存在。如何讓商業(yè)保險(xiǎn)更好“補(bǔ)位”，已成為護(hù)航AI產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的必答題。

AI智能體帶來(lái)新型風(fēng)險(xiǎn)

AI智能體的出現(xiàn)可能讓網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步升級(jí)。近日，國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)急中心發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示稱(chēng)，AI智能體面臨提示詞注入、誤操作、插件投毒和安全漏洞等多重風(fēng)險(xiǎn)。例如，攻擊者可在網(wǎng)頁(yè)中植入隱藏指令，誘導(dǎo)智能體泄露密鑰或敏感數(shù)據(jù)；惡意插件還可能竊取密鑰、植入木馬，導(dǎo)致終端被遠(yuǎn)程控制。

事實(shí)上，類(lèi)似風(fēng)險(xiǎn)已在企業(yè)級(jí)AI助手和AI代理場(chǎng)景中暴露。微軟曾公開(kāi)提示，間接提示詞注入已成為AI系統(tǒng)常見(jiàn)攻擊方式，攻擊者可借助郵件、網(wǎng)頁(yè)、文檔中的惡意內(nèi)容，誘導(dǎo)系統(tǒng)泄露信息或執(zhí)行非預(yù)期操作。

這些案例表明，一旦AI智能體被賦予較高系統(tǒng)權(quán)限，其誤操作、越權(quán)執(zhí)行或被惡意利用，便可能迅速演變?yōu)檎鎸?shí)的業(yè)務(wù)與安全事故。

達(dá)信（中國(guó)）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“達(dá)信中國(guó)”）財(cái)務(wù)及專(zhuān)業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人常壽康對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，AI技術(shù)的發(fā)展非但沒(méi)有簡(jiǎn)化網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)，反而擴(kuò)大了攻擊面、加劇了攻防不對(duì)稱(chēng)?！肮粽呖衫肁I生成自動(dòng)化攻擊工具和深度偽造內(nèi)容，降低攻擊門(mén)檻；防御方需要投入更多資源進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和響應(yīng)，傳統(tǒng)防御手段已難以應(yīng)對(duì)AI賦能的新型攻擊?！?/p>

常壽康進(jìn)一步表示，未來(lái)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)將出現(xiàn)三大趨勢(shì)：一是智能化，AI讓攻擊更隱蔽、更快速；二是擴(kuò)大化，攻擊面從傳統(tǒng)IT系統(tǒng)延伸至物聯(lián)網(wǎng)、工業(yè)控制系統(tǒng)，網(wǎng)絡(luò)攻擊可能轉(zhuǎn)化為物理世界的生產(chǎn)安全事故；三是系統(tǒng)化，行業(yè)高度互聯(lián)導(dǎo)致單一節(jié)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)易通過(guò)供應(yīng)鏈傳導(dǎo)，引發(fā)大規(guī)模系統(tǒng)性損失。

業(yè)內(nèi)人士普遍表示，針對(duì)AI智能體帶來(lái)的新型風(fēng)險(xiǎn)，目前相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品還較少，要防范并轉(zhuǎn)移新型風(fēng)險(xiǎn)，還需要險(xiǎn)企、網(wǎng)絡(luò)安全企業(yè)等加強(qiáng)融合創(chuàng)新。

網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)需求增長(zhǎng)

在網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)升級(jí)的背景下，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)市場(chǎng)也逐漸升溫。作為網(wǎng)絡(luò)安全與金融服務(wù)的創(chuàng)新融合產(chǎn)物，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)通過(guò)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)管控等方式，為企業(yè)和個(gè)人提供財(cái)務(wù)韌性支撐，已成為數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代風(fēng)險(xiǎn)管理的重要工具。

政策的持續(xù)完善，為網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的發(fā)展提供了強(qiáng)大支撐。2023年，工業(yè)和信息化部與國(guó)家金融監(jiān)督管理總局聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)規(guī)范健康發(fā)展的意見(jiàn)》，明確了“技術(shù)+保險(xiǎn)”的融合發(fā)展路徑。此后，第一批次、第二批次網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)服務(wù)試點(diǎn)相繼啟動(dòng)。2026年3月份，科技部等四部門(mén)聯(lián)合發(fā)布意見(jiàn)，提出推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)創(chuàng)新應(yīng)用，持續(xù)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)服務(wù)試點(diǎn)，發(fā)布網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)服務(wù)典型方案目錄，擴(kuò)大保險(xiǎn)應(yīng)用范圍。

在政策的引導(dǎo)下，企業(yè)投保需求持續(xù)釋放。達(dá)信中國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人韓祎介紹，近年來(lái)，隨著中國(guó)企業(yè)數(shù)字化進(jìn)程加速及“走出去”步伐加快，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)市場(chǎng)穩(wěn)步增長(zhǎng)，保費(fèi)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大。她表示，市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)力主要來(lái)自四個(gè)方面：一是監(jiān)管與合同要求，二是供應(yīng)鏈合作需求，三是第三方索賠風(fēng)險(xiǎn)，四是企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)提升，管理層對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全事件的重視程度不斷提高。

從市場(chǎng)供給來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品體系不斷豐富。主流產(chǎn)品主要圍繞第一方損失保障和第三方責(zé)任保障兩大核心構(gòu)建，前者主要覆蓋企業(yè)自身的直接經(jīng)濟(jì)損失，后者則覆蓋企業(yè)對(duì)第三方的法律賠償責(zé)任。

從公開(kāi)信息看，嚴(yán)格意義上直接以“AI網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)”命名的成熟標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品仍較少，市場(chǎng)更多以“AI責(zé)任保險(xiǎn)+網(wǎng)絡(luò)安全擴(kuò)展保障”方式切入。保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)正持續(xù)探索服務(wù)新模式。記者了解到，中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“平安產(chǎn)險(xiǎn)”）近3年來(lái)已落地保單超1500張，保費(fèi)規(guī)模超7500萬(wàn)元，提供超100億元保額的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)保障。達(dá)信中國(guó)則依托全球化資源，提供從投保前風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、投保中方案設(shè)計(jì)到投保后理賠管理的全流程服務(wù)。

發(fā)展瓶頸亟待突破

盡管網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)市場(chǎng)持續(xù)升溫，但目前仍面臨供需錯(cuò)配、標(biāo)準(zhǔn)缺乏等問(wèn)題。受訪(fǎng)人士認(rèn)為，推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展，護(hù)航技術(shù)創(chuàng)新與商業(yè)化落地，更好守護(hù)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代安全，還需多方協(xié)力。

北京排排網(wǎng)保險(xiǎn)代理有限公司總經(jīng)理?xiàng)罘珜?duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，一方面，企業(yè)端對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知不足，往往重合規(guī)、輕保障，需求尚未完全釋放；另一方面，供給端因缺乏統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和歷史損失數(shù)據(jù)支撐，導(dǎo)致產(chǎn)品定價(jià)難、核保難且同質(zhì)化嚴(yán)重，同時(shí)保前風(fēng)險(xiǎn)量化與保后理賠定損的技術(shù)服務(wù)鏈條尚未打通，制約了市場(chǎng)發(fā)展。

平安產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，與車(chē)險(xiǎn)和普通財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)相比，網(wǎng)絡(luò)安全的保費(fèi)和理賠數(shù)據(jù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，再加上網(wǎng)絡(luò)攻擊手段不斷迭代更新，對(duì)保險(xiǎn)公司提出較大挑戰(zhàn)。此外，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)生態(tài)體系有待完善。各方主體的分工協(xié)作有待更多實(shí)踐，當(dāng)前保險(xiǎn)公司的重點(diǎn)還聚焦在保險(xiǎn)產(chǎn)品本身，未形成成熟的服務(wù)模式。

此外，新業(yè)態(tài)、新技術(shù)不斷推高風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜度，但相應(yīng)產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方案仍顯薄弱。韓祎表示，目前市場(chǎng)上的網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品主要針對(duì)傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)設(shè)計(jì)，對(duì)于AI智能體帶來(lái)的新型風(fēng)險(xiǎn)，如AI系統(tǒng)本身成為新的攻擊目標(biāo)，尚沒(méi)有完善的保障機(jī)制。對(duì)于個(gè)人和“一人公司”而言，相關(guān)保障也比較缺乏。

為更好地推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)落地，共建網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)良性生態(tài)，平安產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人建議，加大企業(yè)引導(dǎo)力度，構(gòu)筑“強(qiáng)制、補(bǔ)貼、鼓勵(lì)”三位一體的政策體系，切實(shí)提高企業(yè)投保意愿。同時(shí)，推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，加快可量化的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系、事故定責(zé)定損標(biāo)準(zhǔn)建立。此外，完善網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品體系和服務(wù)模式，推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新。

楊帆則建議積極探索“保險(xiǎn)+再保險(xiǎn)”的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，引入?yún)?shù)化保險(xiǎn)等創(chuàng)新形態(tài)，推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)與網(wǎng)絡(luò)安全服務(wù)產(chǎn)業(yè)深度融合，提升企業(yè)應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)突發(fā)事件的韌性與恢復(fù)能力。

整體而言，隨著AI技術(shù)的持續(xù)滲透和數(shù)字經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)將更加復(fù)雜多樣，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的核心工具，迎來(lái)了前所未有的發(fā)展機(jī)遇。不過(guò)，供需錯(cuò)位、生態(tài)融合度較差等問(wèn)題仍制約著市場(chǎng)發(fā)展，尚需多方協(xié)同、精準(zhǔn)發(fā)力。唯有推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新、體系完善，才能讓網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)真正發(fā)揮“安全屏障”作用，為數(shù)字經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展筑牢安全根基。