近日發(fā)布的《深圳市關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)助力科技創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的行動(dòng)方案（2026—2028年）》提出，在城市交通等特定場(chǎng)景領(lǐng)域，探索“車電分離”模式汽車商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品。這是深圳落實(shí)國(guó)家新能源車險(xiǎn)改革要求的具體實(shí)踐，也是以保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新助力新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要探索，為車險(xiǎn)行業(yè)適配新能源產(chǎn)業(yè)發(fā)展打開(kāi)了新思路。

探索“車電分離”模式車險(xiǎn)，源于新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展與車險(xiǎn)服務(wù)適配的現(xiàn)實(shí)需求。近年來(lái)，我國(guó)新能源汽車市場(chǎng)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)容，成為汽車產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要引擎，現(xiàn)有新能源車險(xiǎn)產(chǎn)品雖然提供了基礎(chǔ)保障，但逐漸顯現(xiàn)出“車主喊貴、險(xiǎn)企叫虧”的雙向矛盾。對(duì)消費(fèi)者而言，動(dòng)力電池維修成本高、殘值下降快等特點(diǎn)使得整車保險(xiǎn)報(bào)價(jià)較高，用車負(fù)擔(dān)較重。對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，新能源汽車出險(xiǎn)率與燃油車相比較高，加之電池定損難度大、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型單一，賠付率居高不下，車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)面臨不小壓力。

目前，國(guó)家層面已為新能源車險(xiǎn)改革明確方向，為“車電分離”車險(xiǎn)探索提供了政策支撐。2025年1月份，金融監(jiān)管總局、工業(yè)和信息化部、交通運(yùn)輸部、商務(wù)部聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，特別提出研究探索“車電分離”模式汽車商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品，為相關(guān)新能源汽車提供科學(xué)合理保險(xiǎn)保障。

與傳統(tǒng)承保模式相比，“車電分離”車險(xiǎn)模式的創(chuàng)新價(jià)值體現(xiàn)在多方面。如區(qū)分車身與電池在壽命周期、風(fēng)險(xiǎn)特征上的差異，能更好適配新能源汽車的特殊風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，有望讓車險(xiǎn)定價(jià)更合理，車主費(fèi)用結(jié)構(gòu)更透明；有利于險(xiǎn)企基于實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)科學(xué)定價(jià)，緩解承保與賠付壓力，也能倒逼行業(yè)提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、定損理賠能力，推動(dòng)車險(xiǎn)服務(wù)精細(xì)化、專業(yè)化；由專業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)電池進(jìn)行全生命周期管理，有望進(jìn)一步延長(zhǎng)電池使用壽命，實(shí)現(xiàn)資源最大化利用。

作為一項(xiàng)全新的探索，“車電分離”車險(xiǎn)落地仍需解決諸多難點(diǎn)。如電池在換電站間頻繁流轉(zhuǎn)情況下，其健康狀態(tài)、使用強(qiáng)度、權(quán)責(zé)歸屬難以實(shí)時(shí)追蹤，如何建立精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，成為險(xiǎn)企面臨的首要挑戰(zhàn)；車險(xiǎn)賠付涉及車企、換電運(yùn)營(yíng)商、電池資產(chǎn)管理公司等多方主體，事故責(zé)任認(rèn)定、定損標(biāo)準(zhǔn)、理賠流程的高效協(xié)同也是一大考驗(yàn)。

因此，推動(dòng)“車電分離”車險(xiǎn)模式行穩(wěn)致遠(yuǎn)，需要政策引導(dǎo)、行業(yè)協(xié)同、技術(shù)支撐多管齊下。政府部門(mén)需出臺(tái)相關(guān)業(yè)務(wù)指引與標(biāo)準(zhǔn)，明確投保規(guī)則、責(zé)任劃分、數(shù)據(jù)共享機(jī)制，為落地實(shí)施指明方向；打通數(shù)據(jù)壁壘，推動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、換電運(yùn)營(yíng)商、車企建立數(shù)據(jù)共享機(jī)制，讓電池充放電記錄、健康狀態(tài)、流轉(zhuǎn)軌跡等數(shù)據(jù)發(fā)揮賦能價(jià)值，助力形成科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需加強(qiáng)與產(chǎn)業(yè)鏈各方協(xié)同，組建專項(xiàng)研發(fā)團(tuán)隊(duì)，加快研發(fā)“車電分離”專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，完善定損理賠流程，建立高效科學(xué)的理賠聯(lián)動(dòng)機(jī)制。

在推進(jìn)節(jié)奏上，需堅(jiān)持穩(wěn)步有序、試點(diǎn)先行?？蓛?yōu)先在城市公交、出租、物流等營(yíng)運(yùn)領(lǐng)域試點(diǎn)，這類場(chǎng)景換電頻率高、使用強(qiáng)度大、補(bǔ)能需求頻繁，且車輛集中、路線較為固定、管理主體明確，有利于形成統(tǒng)一服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，效果易觀測(cè)，具備先行先試條件。

改革創(chuàng)新始終是破解難題的“金鑰匙”。“車電分離”模式車險(xiǎn)的探索仍處于起步階段，既要保持大膽探索的勇氣，也要秉持審慎的態(tài)度。相信隨著政策層面的持續(xù)引導(dǎo)與制度保障，經(jīng)營(yíng)主體的大膽創(chuàng)新與協(xié)同發(fā)力，這一創(chuàng)新實(shí)踐將逐步破解發(fā)展難點(diǎn)，為消費(fèi)者帶來(lái)更優(yōu)質(zhì)實(shí)惠的保險(xiǎn)服務(wù)，為金融業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)注入新動(dòng)能。（本文來(lái)源：經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)　作者：楊陽(yáng)騰）