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　　中小型銀行在整個銀行體系中處于重要的基礎性地位，也是發(fā)展普惠金融、服務民營和小微企業(yè)的重要力量。記者在浙江調(diào)研發(fā)現(xiàn)，當?shù)卦谥行⌒豌y行服務實體經(jīng)濟特別是小微企業(yè)方面進行了諸多探索：一是深耕信用環(huán)境建設、完善省級金融數(shù)據(jù)平臺，為銀企信息不對稱“化瘀”，為暢通融資“打地基”；二是改進融資期限安排，創(chuàng)新“中期”流動資金貸款服務，讓企業(yè)避免“高息過橋”；三是堅持服務基層，差異化問診不同企業(yè)的融資需求，有針對性地開展“小微企業(yè)融資監(jiān)測”，做到“量體裁衣”。請看經(jīng)濟日報-中國經(jīng)濟網(wǎng)記者發(fā)回的報道。 

　　民營企業(yè)、小微企業(yè)眾多，制造業(yè)發(fā)達，區(qū)域經(jīng)濟外貿(mào)依存度高……長期以來，民營企業(yè)、小微企業(yè)一直被視為浙江省的“金字招牌”。

　　作為民營經(jīng)濟的重要發(fā)祥地，浙江臺州目前已聚集54萬家市場主體，相當于每11個臺州人中就有1個是企業(yè)主；這里的中小銀行眾多，是全國唯一擁有3家法人城市商業(yè)銀行的地級市；臺州也是國家級“小微企業(yè)金融服務改革創(chuàng)新試驗區(qū)”，一系列解決“堵點”“痛點”的金融創(chuàng)新也在這里接連推出。

　　浙江泰隆商業(yè)銀行實現(xiàn)小額信貸業(yè)務全流程網(wǎng)上通辦。圖為該銀行工作人員在后臺實時審核辦理業(yè)務。經(jīng)濟日報-中國經(jīng)濟網(wǎng)記者 郭子源攝

　　活血—— 

　　“環(huán)境建設”破解信息不對稱 

　　金融服務民營、小微企業(yè)，從短期來看，是指在商業(yè)活動可持續(xù)的前提下，金融機構(gòu)滿足企業(yè)的資金需求，同時有效降低資金價格。但從長遠來看，這涉及一個基礎性問題——“增量降價”之所以可行，在于激活了小微企業(yè)沉睡的信用信息，金融機構(gòu)據(jù)此才能對企業(yè)做出準確的判斷。

　　因此，破解銀企信息不對稱、疏通信用信息淤堵猶如“舒筋活血”，是金融服務“打地基”的工作。

　　經(jīng)濟日報-中國經(jīng)濟網(wǎng)記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，針對當前銀行機構(gòu)“不敢貸、不愿貸、不能貸”的“痛點”，祛病的關鍵是信用環(huán)境建設，必須推動信息暢通，進而實現(xiàn)信用識別、信用轉(zhuǎn)化、失信懲戒，讓企業(yè)敬畏市場、珍惜信用，最終形成良性循環(huán)。

　　其中，搭建好相關的數(shù)據(jù)平臺是基礎。“浙江銀保監(jiān)局已經(jīng)與省大數(shù)據(jù)管理局簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議，與工商、法院、稅務、公安、環(huán)保等23個省級部門建立了數(shù)據(jù)共享對接，并與地市數(shù)據(jù)對接，由我們牽頭推進‘浙江省金融綜合服務平臺’建設，這屬于公益性項目，金融機構(gòu)將免費使用。”浙江銀保監(jiān)局黨委書記包祖明說。

　　需要注意的是，并非所有信息均具有“信用價值”。為此，浙江銀保監(jiān)局正在組織信貸專家對數(shù)據(jù)進行全面梳理，從中挑出銀行所需要的信息。目前，該平臺依托的信息包括3類，公共信用信息、特定信用信息、企業(yè)提供信息；正在開發(fā)的功能模塊有3個，融資供需對接、信用信息共享、授信流程支持。

　　具體來看，“浙江省金融綜合服務平臺”的建設將分3個階段推進。第一階段，實現(xiàn)現(xiàn)有共享數(shù)據(jù)的查詢；第二階段，實現(xiàn)不動產(chǎn)抵押登記的線上查詢、線上辦理，將此前不動產(chǎn)抵押“雙人復核、雙人核押”所需的8天至11天時間縮短至1天；第三階段，通過該平臺實現(xiàn)銀行間的相關數(shù)據(jù)共享�！捌脚_建設的最終目標是實現(xiàn)對每個企業(yè)數(shù)據(jù)的多方對比，達到信息對稱。”包祖明說。

　　據(jù)悉，預計到今年年底，“浙江省金融綜合服務平臺”將實現(xiàn)主要功能模塊的試運行。

　　數(shù)據(jù)基礎解決了信用識別問題，那么如何實現(xiàn)信用轉(zhuǎn)化、失信懲戒呢？臺州市的做法頗具代表性。該市以“信用立市”為目標，將信用視為最核心的競爭力，推進寬嚴相濟的失信懲戒機制，其中，已梳理18項守信“紅名單”和36項失信“黑名單”，綜合確定失信主體并強化聯(lián)合懲戒，對失信人采取不開立賬戶、停止辦理授信、停止信用卡授信等措施。

　　“與此同時，我們還在探索如何讓信用更好地帶動小微企業(yè)融資。”臺州銀保監(jiān)分局局長曹光群說，如建立“掌上辦貸”數(shù)字金融平臺，全面引入浙江省金融綜合服務平臺數(shù)據(jù)，讓企業(yè)足不出戶就能申請信用貸款，獲得便捷、高效的金融服務。

　　統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至今年一季度末，臺州全市銀行業(yè)“信用貸款”余額達909億元，較去年同期增加218億元，增長36%，高于各項貸款平均增速14.3個百分點；同時，全市銀行業(yè)不良貸款率為0.72%，關注類貸款率為0.8%，兩項指標之和連續(xù)3年保持全省最低。

　　浙江省臺州市典佳藝日用品公司是一家塑料制品小微企業(yè)。臺州金融機構(gòu)主動走訪問需企業(yè)，給該公司發(fā)放信用貸款46.6萬美元，用于技術改造。圖為典佳藝公司升級后的生產(chǎn)線。經(jīng)濟日報-中國經(jīng)濟網(wǎng)記者 郭子源攝

　　增氧—— 

　　中期流貸創(chuàng)新劍指“倒貸” 

　　信用環(huán)境建設為融資暢通打好了“地基”，民企、小微企業(yè)獲得“融資氧氣”的可能性提升。但值得注意的是，解決了“貸不到款”問題后，人們?nèi)菀缀鲆曉鲅踹^程中的一個“堵點”——“融資期限安排不合理”問題。

　　“小企業(yè)申辦最多的是流動資金貸款業(yè)務，各家銀行給的期限多為1年。但對于制造業(yè)企業(yè)來說，短期流動資金貸款往往不能完全匹配企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營周期和回款周期�！焙贾菔惺捝絽^(qū)某汽配企業(yè)負責人說，于是就出現(xiàn)了一些無奈的操作，如“短貸長用”“倒貸轉(zhuǎn)貸”。

　　該負責人口中的“倒貸轉(zhuǎn)貸”，也就是大家熟知的“過橋資金”，大多涉及高利率的民間借貸。具體怎么操作呢？這位企業(yè)負責人打了個比方：假設企業(yè)獲得了銀行300萬元1年期的流動資金貸款，按照合同約定，企業(yè)前11個月已分期、按時償還了利息，需要在最后一個月償還該月利息以及全部本金，但企業(yè)卻恰好在此時購買了一套價格較高的機器設備，一下子拿不出這么多錢。這時，為保證按時還款、避免出現(xiàn)逾期記錄，企業(yè)會通過社會渠道尋找“過橋資金”，先借錢把這300萬元本金及當月利息還清，再去銀行申請一筆新的貸款，由此得以持續(xù)周轉(zhuǎn)。

　　別看“過橋資金”的使用期限不長，但成本卻很高，不少企業(yè)抱怨“倒貸一次多付半年利息”。加之部分社會機構(gòu)和人員乘虛而入，借機開展高息借貸活動，更進一步抬高了企業(yè)的融資成本，極易引發(fā)資金鏈緊張甚至斷裂等流動性風險。

　　“為了解決上述問題，浙江銀保監(jiān)局正在探索深化‘中期’流動資金貸款服務，引導轄內(nèi)銀行優(yōu)化信貸供給結(jié)構(gòu)，提高中期流貸的比例和覆蓋面�！卑�祖明說。

　　具體來看，此次創(chuàng)新集中在3種模式上，即中期貸款內(nèi)嵌年審制、中期授信內(nèi)嵌預審制、循環(huán)式。其中，通過內(nèi)嵌年審制、預審制，銀行機構(gòu)每年對貸款情況進行審查，符合條件的企業(yè)可持續(xù)使用貸款資金，貸款實際使用期限最長可達3年。

　　在循環(huán)式的模式下，企業(yè)可在3年內(nèi)多次提取、隨借隨還、循環(huán)使用貸款額度，既能及時匹配資金需求，又能提高資金使用效率。

　　“以上3種新模式的核心，在于確保企業(yè)獲得相對較長期限的貸款或授信承諾，穩(wěn)定企業(yè)融資預期，同時有效控制企業(yè)的綜合融資成本�！卑�祖明說。

　　目前，中國工商銀行浙江省分行正在大力推廣“營運資金貸款”產(chǎn)品，中國農(nóng)業(yè)銀行浙江省分行已設計開發(fā)“年審貸”產(chǎn)品，寧波銀行杭州分行正在著力推動“轉(zhuǎn)貸融”業(yè)務，浙江省農(nóng)村金融機構(gòu)正在積極推廣“循環(huán)式”信貸產(chǎn)品。

　　但是，如何防控中期流動資金貸款的風險？企業(yè)如果挪用信貸資金怎么辦？

　　為此，浙江銀保監(jiān)局在政策中明確規(guī)定，獲得中期流貸的企業(yè)需滿足以下3個條件。一是有合理中期流動資金貸款需求，且自身具有一定的鋪底流動資金；二是依法合規(guī)經(jīng)營，生產(chǎn)經(jīng)營正常，經(jīng)營能力和財務狀況較好；三是信用良好，具備還款能力和還款意愿。

　　在此基礎上，各商業(yè)銀行再根據(jù)自身的信貸管理特點，制定個性化的企業(yè)準入標準，按照市場化、專業(yè)化的要求進行風險判斷并開展業(yè)務，重點對制造業(yè)企業(yè)、小微企業(yè)給予政策傾斜。

　　浙江臺州市之恩環(huán)保（電鍍）產(chǎn)業(yè)園占地155畝，已建設完成12棟電鍍用標準廠房，圖為入駐產(chǎn)業(yè)園的電鍍小微企業(yè)。當?shù)氐亩嗉医鹑跈C構(gòu)以園區(qū)為單位，對小微企業(yè)的融資需求進行問診。經(jīng)濟日報-中國經(jīng)濟網(wǎng)記者 郭子源攝

　　滴灌——

　　差異化問診企業(yè)需求

　　經(jīng)濟日報-中國經(jīng)濟網(wǎng)記者在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，增氧的過程還存在另一個“堵點”——如何為民營、小微企業(yè)“量體裁衣”提供金融服務。

　　浙江的思路是，探索“4+1”模式，滿足小微企業(yè)的差異化金融服務需求。“4”是指把小微企業(yè)分為4類，小微企業(yè)園、科創(chuàng)型、供應鏈型、吸納就業(yè)型，在此基礎上，細分客戶群體，拿出差異化、定制化的服務方案；“1”是指銀行保險機構(gòu)與政策性融資擔保公司在小微金融服務方面深化合作，銀行機構(gòu)要以“可獲得、可負擔、可持續(xù)”為原則，增量擴面降成本。

　　走進杭州市濱江區(qū)的高新技術產(chǎn)業(yè)園區(qū)“智慧e谷”B座12層，記者見到了浙江貴仁信息科技股份有限公司的董事長桂發(fā)二，這位“理工男”談起專業(yè)技術時如數(shù)家珍，水質(zhì)模型、三維建模、高仿真技術……這些技術目前都已運用在貴仁科技的主業(yè)中，如海綿城市、智慧水務、智慧環(huán)保等。此外，該公司還參與了多項國家“十三五”規(guī)劃課題和重大專項課題研究，目前擁有發(fā)明專利8項、實用新型專利3項、軟件著作權(quán)42項。

　　“但高新技術企業(yè)的貸款之路并不好走。”桂發(fā)二說，一是科技企業(yè)前期的研發(fā)資金消耗量較大；二是難以提供足夠的抵質(zhì)押擔保資產(chǎn)。

　　對此，金融服務應如何“量體裁衣”？“我們接觸貴仁科技后發(fā)現(xiàn)，雖然該公司屬于輕資產(chǎn)企業(yè)，但其產(chǎn)品市場接受度較好，下游客戶多是政府機構(gòu)及事業(yè)單位，應收賬款回籠比較確定�！泵裆�銀行杭州分行蕭然支行行長來偉英說。經(jīng)過綜合評估，民生銀行創(chuàng)新舉措，以“300萬元信用貸款+1200萬元應收賬款質(zhì)押貸款”為組合，給予企業(yè)1500萬元的綜合授信額度。

　　貴仁科技故事的背后，實際上討論的是“優(yōu)質(zhì)但不符合傳統(tǒng)授信門檻的小企業(yè)，銀行如何發(fā)現(xiàn)并認出它們”。

　　“服務民營、小微企業(yè)，我們需要主動走訪企業(yè)�！辈芄馊赫f，臺州已在全國范圍內(nèi)首創(chuàng)“小微企業(yè)融資監(jiān)測與服務機制”，將選取20家重點小微園區(qū)、10家供應鏈提供銀行、200家科技型小微企業(yè)和300家吸納就業(yè)型企業(yè)，由主辦銀行開展數(shù)據(jù)歸集、走訪，動態(tài)監(jiān)測企業(yè)的融資滿足情況。目前，該機制已在9個縣（市區(qū)）的小微園區(qū)全面鋪開，接下來將逐步推廣到當?shù)厮�有小微企業(yè)。

　　具體來看，該監(jiān)測機制把小微企業(yè)分為6類：有融資、無融資、有融資需求、無融資需求、融資需求得到滿足、融資需求沒有得到滿足。

　　針對某一家小微企業(yè)，主要的監(jiān)測指標有7項，即小微企業(yè)融資規(guī)模、投向結(jié)構(gòu)、貸款利率、期限、還款方式創(chuàng)新、民間融資、融資風險；針對臺州市銀行業(yè)，則主要監(jiān)測銀行業(yè)發(fā)放的小微企業(yè)貸款方式和利率水平，按照不同的貸款主體類型、金額區(qū)間、期限、擔保方式等，分析平均利率及利率區(qū)間的分布情況。

　　臺州銀保監(jiān)分局曾在監(jiān)測中發(fā)現(xiàn)，某園區(qū)中有4家企業(yè)存在有融資需求但未被滿足的情況，其中，浙江衣拿科技有限公司急需融資用于項目建設。在該分局的指導牽線下，最終由中國農(nóng)業(yè)銀行臺州分行給予了該企業(yè)3000萬元的新增授信。

　　“結(jié)合統(tǒng)計分析，銀行應重點走訪有融資需求但沒得到滿足的企業(yè)和園區(qū)，找出銀行金融服務存在的不足，提出針對性解決措施，提高企業(yè)獲得感�！辈芄馊赫f。（經(jīng)濟日報-中國經(jīng)濟網(wǎng)記者 楊國民 郭子源 李晨陽）