國家開發(fā)銀行最新發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，該行發(fā)放穩(wěn)外貿(mào)專項轉(zhuǎn)貸款285.4億元，支持外貿(mào)小微企業(yè)6500余戶（次）。當前，如何以產(chǎn)品創(chuàng)新與服務升級破解小微企業(yè)融資堵點，是金融機構(gòu)發(fā)揮金融功能、履行社會責任的必然要求。

小微企業(yè)作為國民經(jīng)濟的毛細血管，是穩(wěn)就業(yè)、促創(chuàng)新、強產(chǎn)業(yè)鏈韌性的關(guān)鍵支撐。近年來，從監(jiān)管部門到各類金融機構(gòu)，接連出臺惠企政策、優(yōu)化服務舉措，推動普惠金融提質(zhì)增效，助力小微企業(yè)紓困發(fā)展。然而，小微金融服務仍存在一些堵點難點，尤其在數(shù)字經(jīng)濟背景下，金融服務與數(shù)字化發(fā)展適配度不足，人工智能技術(shù)在小微金融領(lǐng)域的應用場景偏少、落地效果有限；小微企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)不夠透明、商業(yè)信息私密性較強，銀企信息不對稱問題依舊突出，制約著金融服務的精準度與覆蓋面。

未來，須以系統(tǒng)性創(chuàng)新破解小微金融發(fā)展瓶頸，以貸款全周期服務、場景金融創(chuàng)新、數(shù)字賦能風控三大機制為核心抓手，加快構(gòu)建精準適配、高效便捷、商業(yè)可持續(xù)的小微金融服務體系。

優(yōu)化貸款服務機制，破解小微企業(yè)全周期融資堵點。深入實施小微企業(yè)金融服務能力提升工程，將首貸戶拓展納入金融機構(gòu)普惠金融考核核心指標，建立首貸企業(yè)培育庫。深化科技小微企業(yè)投貸聯(lián)動，統(tǒng)籌信貸支持與股權(quán)賦能，重點支持初創(chuàng)期、成長期科技小微企業(yè)輕資產(chǎn)運營、高成長發(fā)展。圍繞制造業(yè)小微設(shè)備更新、技術(shù)升級需求，優(yōu)化首臺（套）重大技術(shù)裝備融資服務，簡化審批、優(yōu)惠定價，助力小微企業(yè)從“無貸戶”向“有貸戶”轉(zhuǎn)變。

健全場景金融賦能機制，提升金融服務精準觸達效率。順應數(shù)字經(jīng)濟新業(yè)態(tài)與綠色轉(zhuǎn)型新要求，拓展場景金融服務。依托電商平臺、直播電商、跨境電商的真實交易、物流、結(jié)算數(shù)據(jù)，開發(fā)訂單貸、流水貸、倉單質(zhì)押貸、信用保險貸等場景化產(chǎn)品，實現(xiàn)精準授信、快速放款。深化產(chǎn)業(yè)鏈供應鏈金融服務，以核心企業(yè)信用與交易數(shù)據(jù)為支撐，為上下游小微供應商、經(jīng)銷商提供批量融資、鏈式服務。例如，廣州市花都區(qū)半導體鏈主企業(yè)通過“保付通”模式進行線上反向保理，支持上游40多戶小微企業(yè)供應商憑應收賬款實現(xiàn)融資。還有一些地方將綠色場景嵌入普惠金融，聚焦節(jié)能環(huán)保、清潔生產(chǎn)、生態(tài)農(nóng)業(yè)、資源循環(huán)利用等領(lǐng)域，開發(fā)綠色小微專屬信貸產(chǎn)品，給予利率優(yōu)惠、額度傾斜。

強化數(shù)字賦能機制，完善小微金融服務風控體系。加快金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，運用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)構(gòu)建小微專屬風控模型，整合稅務、水電、社保、征信、經(jīng)營等多維度信息，形成立體信用畫像，加快從經(jīng)驗依賴到數(shù)據(jù)驅(qū)動風控的轉(zhuǎn)變。通過數(shù)據(jù)集成和動態(tài)模型，實施經(jīng)營異常行為監(jiān)測和資金流向穿透式監(jiān)控，捕捉征信查詢異常、納稅中斷等早期風險隱患和信號。例如，某銀行自主研發(fā)“AI驅(qū)動授信報告數(shù)字化轉(zhuǎn)型項目”，其量化風險模型能夠識別10余類小微企業(yè)常見風險，有效實現(xiàn)精準風控。（作者：殷志軍 張 靖 來源：經(jīng)濟日報）