普惠保險(xiǎn)作為我國普惠金融的重要組成部分，圍繞保障民生、服務(wù)社會(huì)，努力為廣大人民群眾提供廣泛覆蓋、公平可得、保費(fèi)合理、保障有效的保險(xiǎn)服務(wù)。近年來，保險(xiǎn)業(yè)致力于降低金融服務(wù)的門檻，提升農(nóng)民和城鎮(zhèn)低收入群體的保障水平，加大對老年人、婦女、兒童、殘疾人、慢性病人群、特殊職業(yè)和新市民等群體的保障力度，提高小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

提高普惠覆蓋面

風(fēng)險(xiǎn)最大的群體，往往也是最難買到保險(xiǎn)的群體。老年人、帶病人群等群體面臨投保難、保費(fèi)高的難題，外賣員、快遞員等新市民群體則存在保障缺失問題。近年來，保險(xiǎn)業(yè)著力提升普惠保險(xiǎn)的可及性與覆蓋面，讓越來越多的人能用較少的保費(fèi)支出，換來一份踏實(shí)的醫(yī)療及養(yǎng)老保障。

由于缺乏精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估手段，傳統(tǒng)商業(yè)健康險(xiǎn)長期將已患病人群拒之門外?！拔掖_診了早期高危三陰性乳腺癌，醫(yī)生委婉提醒‘可能會(huì)復(fù)發(fā)、花費(fèi)大’?！?9歲的張女士沒想到，自己在確診后、手術(shù)前還能買到保險(xiǎn)。去年，太平洋健康險(xiǎn)發(fā)布首款術(shù)前可投保的“申愛?！と橄侔?fù)發(fā)保障”，作為首款支持醫(yī)保個(gè)人賬戶支付的帶病體商業(yè)保險(xiǎn)上線“隨申辦”平臺(tái)，推廣至16家上海市公立醫(yī)院。太平洋健康險(xiǎn)表示，未來還將持續(xù)把此類產(chǎn)品方案拓展至其他重大腫瘤疾病及心腦血管方向，覆蓋更廣泛的帶病人群。

為了破解老年人群體投保年齡受限、健康告知難、保費(fèi)價(jià)格高的保障痛點(diǎn)，新華保險(xiǎn)持續(xù)升級(jí)“銀發(fā)無憂”老年人意外傷害綜合保險(xiǎn)產(chǎn)品項(xiàng)目，采用“政府指導(dǎo)、企業(yè)讓利、市場化運(yùn)作”模式，堅(jiān)持不限年齡、免核保、低保費(fèi)的普惠特質(zhì)。2025年，該產(chǎn)品開通線上投保通道，打破過去需要前往物理網(wǎng)點(diǎn)投保的空間限制，大幅提升服務(wù)便捷度，參保人員達(dá)到55.98萬人次。

針對新業(yè)態(tài)從業(yè)者、新市民等流動(dòng)性較大的群體，保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)創(chuàng)新產(chǎn)品，破解其保障缺失難題。2025年，中國人保為3017萬人次新市民提供854萬億元保險(xiǎn)責(zé)任保障，布局約2000個(gè)健康驛站，為快遞員定制氣溫指數(shù)健康管理方案，防控?zé)嵘洳〉嚷殬I(yè)健康風(fēng)險(xiǎn)。太平財(cái)險(xiǎn)深耕網(wǎng)約車司機(jī)保障，迭代5款專屬產(chǎn)品，涵蓋20項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，全年服務(wù)司機(jī)超3675萬人次。眾安保險(xiǎn)推出超1000款新市民專屬產(chǎn)品，險(xiǎn)種包括重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、雇主險(xiǎn)等，覆蓋物流、建筑、家政等九大行業(yè)，以“小額保費(fèi)、大額保障”的模式，為該群體抵御意外風(fēng)險(xiǎn)提供經(jīng)濟(jì)支撐，2025年服務(wù)新市民群體超1.6億人次。

服務(wù)鄉(xiāng)村建設(shè)

隨著我國鄉(xiāng)村全面振興戰(zhàn)略的實(shí)施，農(nóng)民的生活水平得以持續(xù)提升，在“醫(yī)養(yǎng)住行”等方面的美好生活需要正在逐步釋放，農(nóng)村成為普惠保險(xiǎn)大有作為的廣闊天地。北京城市學(xué)院公共管理學(xué)部副教授周玲表示，當(dāng)前鄉(xiāng)村發(fā)展與建設(shè)仍然面臨許多發(fā)展性挑戰(zhàn)，需要普惠保險(xiǎn)積極發(fā)揮作用，不僅要進(jìn)一步高質(zhì)量發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，而且要積極創(chuàng)新設(shè)計(jì)和供給更多鄉(xiāng)村建設(shè)發(fā)展與農(nóng)民家庭所需的各類普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品。

“目前市面上主流的城市家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品，主要保障鋼混結(jié)構(gòu)的房屋，而且出險(xiǎn)理賠需要有相應(yīng)的房產(chǎn)證，僅這兩個(gè)條件在農(nóng)村就很難滿足?！北本┬■L向海保險(xiǎn)代理有限公司總經(jīng)理孟繁錦表示，目前，大部分財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)產(chǎn)品主要為城市客群服務(wù)，難以適應(yīng)農(nóng)村市場。從家財(cái)險(xiǎn)看，農(nóng)村大部分房屋是磚混結(jié)構(gòu)，還有一些是磚木結(jié)構(gòu)，往往不符合投保條件；另外，農(nóng)村自建房也沒有房產(chǎn)證，在出險(xiǎn)理賠時(shí)會(huì)遇到困難。

為了匹配農(nóng)村家庭的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，小鯨向海開發(fā)了綜合型保障產(chǎn)品，既保障全家人的意外風(fēng)險(xiǎn)，又保障房屋財(cái)產(chǎn)，最多可以保障9口人，磚木結(jié)構(gòu)、磚混結(jié)構(gòu)的自建房均在保障范圍之內(nèi)。記者在采訪中了解到，小鯨向海作為中和農(nóng)信農(nóng)業(yè)集團(tuán)有限公司的子公司，與多家保險(xiǎn)公司合作，利用完備的產(chǎn)品信息反饋機(jī)制和豐富的農(nóng)村客群服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，聯(lián)合產(chǎn)險(xiǎn)及壽險(xiǎn)公司，重點(diǎn)開發(fā)保費(fèi)較低、可以提供基本保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品并推向農(nóng)村市場。

“如何解決農(nóng)村保險(xiǎn)長期以來‘缺信任、難服務(wù)’‘重銷售、輕理賠’的問題，是農(nóng)村保險(xiǎn)市場規(guī)?；c高質(zhì)量發(fā)展的重要挑戰(zhàn)?！泵戏卞\表示，在農(nóng)村地區(qū)，由于缺乏專業(yè)服務(wù)人員指導(dǎo)，農(nóng)民購買保險(xiǎn)，最擔(dān)心的就是不知道怎么理賠，也不知道能不能獲賠。小鯨向海專門設(shè)立了農(nóng)村理賠服務(wù)團(tuán)隊(duì)，協(xié)同集團(tuán)公司的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)資源，協(xié)助客戶準(zhǔn)備理賠資料，讓農(nóng)村老百姓買得簡單明白、用得輕松清楚。截至2025年，小鯨向海服務(wù)客戶橫跨21個(gè)省份120個(gè)城市，累計(jì)為超過7萬戶家庭提供了協(xié)助理賠的服務(wù)，累計(jì)賠付款達(dá)3.7億元。

“普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場推廣與服務(wù)下沉仍然挑戰(zhàn)重重。”周玲表示，普惠保險(xiǎn)市場的培育，需要大量的前期投入，不僅需要深入了解客戶需求并研發(fā)適合的產(chǎn)品，而且需要建立內(nèi)嵌目標(biāo)客戶群的產(chǎn)品推廣與分銷網(wǎng)絡(luò)。此外，普惠保險(xiǎn)客戶的教育是重點(diǎn)也是難點(diǎn)，不僅需要讓目標(biāo)客戶了解普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品，更重要的是建立目標(biāo)客戶對保險(xiǎn)產(chǎn)品的理解與信任。為此，要高效、合理完成賠付且及時(shí)傳播理賠案例，廣泛開展保險(xiǎn)知識(shí)與理念的傳播，跟蹤評(píng)估普惠保險(xiǎn)的成效與影響。

賦能小微企業(yè)

小微企業(yè)既是國民經(jīng)濟(jì)的“毛細(xì)血管”，也是普惠金融服務(wù)的重要對象。小微企業(yè)面臨多元風(fēng)險(xiǎn)，需要保險(xiǎn)公司積極創(chuàng)新小微企業(yè)普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。

在粵港澳大灣區(qū)，超過6800個(gè)小散工程正在被“AI慧眼”實(shí)時(shí)監(jiān)測。小散工程通常指投資額30萬元以下或建筑面積300平方米以下的建設(shè)項(xiàng)目，此類工程基數(shù)大、分布零散、管理難度高，是安全事故的易發(fā)高發(fā)區(qū)。平安產(chǎn)險(xiǎn)聯(lián)合東莞市住建局等多家單位共建“大灣區(qū)風(fēng)險(xiǎn)減量協(xié)同創(chuàng)新中心”，打造“AI預(yù)警、中心干預(yù)、專家巡檢”三級(jí)聯(lián)動(dòng)安全管控機(jī)制。項(xiàng)目通過AI算法實(shí)現(xiàn)隱患智能識(shí)別與預(yù)測，并由風(fēng)控中心調(diào)度專家現(xiàn)場巡檢，形成閉環(huán)處置。同時(shí)推動(dòng)政策出臺(tái)，將安責(zé)險(xiǎn)投保與三級(jí)聯(lián)動(dòng)機(jī)制延伸至基層。2025年，平安產(chǎn)險(xiǎn)已累計(jì)安裝智能安防設(shè)備超2000臺(tái)，處置安全隱患數(shù)千起，顯著降低事故發(fā)生率，通過風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防實(shí)現(xiàn)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)減量，助力當(dāng)?shù)靥嵘ㄖ|(zhì)量與施工安全。

為護(hù)航科技型中小企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，中國人保推出“科惠?！碑a(chǎn)品，承擔(dān)轉(zhuǎn)移種子期、初創(chuàng)期科技型中小企業(yè)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)所需成本，2025年在南京、蘇州等地成功落地，服務(wù)科技型中小企業(yè)超1.1萬家，提供保險(xiǎn)保障超7300億元。同時(shí)，推出中小微企業(yè)年金集合計(jì)劃、職業(yè)傷害保險(xiǎn)項(xiàng)目等，助力其完善用工保障。此外，中國人保還開發(fā)面向小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的企財(cái)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)等產(chǎn)品，助力應(yīng)對各類經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，2025年為小微企業(yè)及個(gè)體工商戶提供保險(xiǎn)責(zé)任金額57萬億元。設(shè)立“人保資產(chǎn)—中關(guān)村科技租賃1號(hào)資產(chǎn)支持計(jì)劃”，通過將企業(yè)存量設(shè)備租金收益證券化，緩解輕資產(chǎn)科技型中小企業(yè)融資難題。

周玲表示，普惠保險(xiǎn)作為一種有力的社會(huì)保障工具，可以通過賠付提供風(fēng)險(xiǎn)保障，幫助弱勢群體更好地應(yīng)對疾病、自然災(zāi)害、意外事故等風(fēng)險(xiǎn)，減少意外事件導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失，幫助受災(zāi)個(gè)人、家庭和企業(yè)進(jìn)行重建，防止低收入家庭因意外事件而陷入更深的貧困。然而，普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新仍然面臨諸多挑戰(zhàn)，“數(shù)據(jù)孤島”仍然存在，跨區(qū)域、跨行業(yè)數(shù)據(jù)共享仍需政策支持；部分普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品賠付率低、數(shù)據(jù)不透明導(dǎo)致客戶信任度不高，部分普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品則因低保費(fèi)、高賠付面臨虧損壓力等可持續(xù)性難題，需通過政府建立更為清晰規(guī)范的產(chǎn)品監(jiān)察、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)和動(dòng)態(tài)定價(jià)機(jī)制予以平衡。（經(jīng)濟(jì)日報(bào)記者 楊 然）