“我什么時候開通過月付功能？”收到還款提醒的那一刻，有消費者才發(fā)現(xiàn)，過去幾個月以來自己點外賣、騎共享單車、在平臺買菜，默認支付方式竟然都是某平臺的“月付”信貸產(chǎn)品。原本消費者不過是想痛快付個錢，卻稀里糊涂地“借了款”。

這種“無感借貸”之所以能夠?qū)覍摇暗檬帧?，少不了精細設(shè)計的“套路”。在支付頁面，信貸產(chǎn)品往往與銀行卡、賬戶余額等支付方式并列展示，再疊加“立減”“隨機優(yōu)惠”等誘惑，配上醒目的推薦標(biāo)簽，利用用戶在支付時的慣性思維，模糊了“花自己的錢”和“借錢花”的界限。更為隱蔽的是，信貸產(chǎn)品的開通流程被簡化，沒有強制閱讀條款的環(huán)節(jié)，沒有身份驗證的門檻，只需勾選一個選項，即可“一鍵開通”。消費者本意是支付，支付行為卻變成了借貸行為。借貸是要還的，可能產(chǎn)生利息，逾期還有違約責(zé)任，這和支付相比，完全是兩種性質(zhì)的行為。把借貸行為偽裝成支付行為，消費者在不知不覺間被推過了界，背上了未必需要的貸款。

從“付錢”變成“借錢”，風(fēng)險遠不止于“被蒙騙”的不快。于個人而言，隱蔽開通的信貸服務(wù)可能導(dǎo)致賬單堆積、遺忘還款，進而產(chǎn)生逾期費用，甚至損害個人征信；于社會而言，無場景約束、低門檻的誘導(dǎo)借貸，會催生盲目借貸的風(fēng)氣，尤其是對金融認知薄弱的青少年和老年群體構(gòu)成潛在風(fēng)險。很多用戶根本不記得自己有哪些待還賬單，只有當(dāng)催收短信抵達時，才驚覺“小賬”早已變成“大債”。碎片化的小額債務(wù)積少成多，再加上日期交錯的還款提醒，一不留神就讓人陷入了負債陷阱。

面對這一現(xiàn)象，有關(guān)部門已出臺明確管理辦法。今年4月，中國人民銀行等八部門聯(lián)合發(fā)布《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷管理辦法》（以下簡稱《管理辦法》），自2026年9月30日起實施。《管理辦法》的核心條款之一，就是禁止支付與信貸捆綁。《管理辦法》明確規(guī)定，非銀行支付機構(gòu)不得將貸款、資產(chǎn)管理產(chǎn)品等金融產(chǎn)品列入支付工具選項，不得為貸款、資產(chǎn)管理產(chǎn)品等金融產(chǎn)品提供營銷服務(wù)。這意味著，以后在支付頁面，銀行卡、余額與白條、花唄之類的借錢或分期產(chǎn)品將被區(qū)分開來，貸款產(chǎn)品不能與支付工具混淆出現(xiàn)。此外，《管理辦法》還強調(diào)，在金融消費者和投資者即將進入金融產(chǎn)品購買、金融服務(wù)使用環(huán)節(jié)時，應(yīng)進行顯著提醒并設(shè)置強制閱讀時間。

辦法的出臺只是起點，關(guān)鍵在于執(zhí)行。部分平臺的“收銀臺”目前已下架相關(guān)信貸產(chǎn)品，但仍有一些平臺在觀望，在支付時優(yōu)先向用戶推薦信貸產(chǎn)品、弱化風(fēng)險提示。距離新的《管理辦法》正式施行還有數(shù)月時間，整改的力度與誠意，考驗的是平臺的自律與擔(dān)當(dāng)。

劃清支付與借貸的邊界，不能僅靠監(jiān)管。平臺應(yīng)當(dāng)堅守商業(yè)底線，把知情權(quán)和選擇權(quán)真正還給消費者，而非利用信息差和技術(shù)便利為自身牟利；消費者也需提高警惕，在支付時多留意支付方式的選項，主動甄別、理性選擇，不讓“順手一點”變成“莫名借錢”；相關(guān)行業(yè)也應(yīng)加強自律，摒棄短期逐利的營銷套路，回歸服務(wù)業(yè)的本分。只有平臺、消費者、行業(yè)多方合力，才能讓每一筆消費都踏踏實實。

莫讓“付錢”變“借錢”，這不僅是對消費者權(quán)利的捍衛(wèi)，更是對公平透明交易秩序的守護。（本文來源：經(jīng)濟日報 作者：蘇瑞淇）