“中小銀行在規(guī)模上不及大型銀行，全面出擊很難成功�！敝袊�(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院高級(jí)研究員董希淼表示，但中小銀行在轉(zhuǎn)型過(guò)程中有“船小好調(diào)頭”的優(yōu)勢(shì)。

　　時(shí)代發(fā)展的新常態(tài)，需要商業(yè)銀行建立持續(xù)的競(jìng)爭(zhēng)力。而不同銀行因?yàn)樽陨砟芰Σ煌�，以及客�?hù)群體不同，轉(zhuǎn)型的方向也存在差異性。值得思考的是，對(duì)中小銀行來(lái)說(shuō)，如何才能更好地實(shí)現(xiàn)“船小好調(diào)頭”，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟。

　　注重特色化發(fā)展

　　相比大型銀行，中小型銀行受到利率市場(chǎng)化、互聯(lián)網(wǎng)金融等的沖擊更大，其轉(zhuǎn)型發(fā)展要注重特色化發(fā)展，結(jié)合自身的比較優(yōu)勢(shì)，發(fā)展自己擅長(zhǎng)的業(yè)務(wù)。在中國(guó)社科院金融所銀行研究室主任曾剛看來(lái)，中型銀行轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)在于根據(jù)自身特色，確立差異化定位，打造產(chǎn)業(yè)鏈金融模式，并在互聯(lián)網(wǎng)金融方面有所創(chuàng)新；小型銀行則應(yīng)深耕當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)，打造以社區(qū)銀行為主體的零售銀行模式，同時(shí)強(qiáng)化與其他機(jī)構(gòu)的合作，彌補(bǔ)產(chǎn)品和能力上的不足，提升客戶(hù)競(jìng)爭(zhēng)力。

　　董希淼同時(shí)指出，中小銀行要注重利用科技作為自身發(fā)展的有力工具，可以通過(guò)“互聯(lián)網(wǎng)+”的形式尋找自己的目標(biāo)客群，擺脫物理網(wǎng)點(diǎn)不足的限制，通過(guò)金融科技的應(yīng)用提高自身運(yùn)營(yíng)效率和風(fēng)險(xiǎn)管理能力。在他看來(lái)，在中型銀行中，招商銀行可以作為轉(zhuǎn)型發(fā)展的代表案例。從業(yè)務(wù)發(fā)展的角度看，招商銀行注重“資產(chǎn)輕”，構(gòu)建起資本消耗少、風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重低、風(fēng)險(xiǎn)可控的資產(chǎn)與業(yè)務(wù)體系；在角色定位上，實(shí)現(xiàn)從貸款提供者向資金組織者、撮合交易者和財(cái)富管理者轉(zhuǎn)變。這既順應(yīng)了中國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的客觀要求，也符合當(dāng)下和未來(lái)金融業(yè)態(tài)輕型化發(fā)展的趨勢(shì)。今年二季度，招商銀行凈利潤(rùn)超過(guò)交通銀行，實(shí)現(xiàn)了“彎道超車(chē)”。

　　“商業(yè)銀行是服務(wù)于整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的，但就某一個(gè)商業(yè)銀行而言，卻是有自己的有限的生存空間的�！闭闵蹄y行行長(zhǎng)劉曉春表示，我國(guó)是一個(gè)龐大的經(jīng)濟(jì)體，也是結(jié)構(gòu)體系最完整的經(jīng)濟(jì)體，商業(yè)銀行尋求符合自身稟賦的發(fā)展空間是非常多的。因此，每家商業(yè)銀行都要在這個(gè)不斷變化的環(huán)境中，依據(jù)自己的稟賦，尋找自己獨(dú)特的發(fā)展路徑。沒(méi)有，也不應(yīng)該有統(tǒng)一的模式。

　　在劉曉春看來(lái)，面對(duì)新時(shí)代的新環(huán)境，下述的幾方面是值得股份制商業(yè)銀行等一起共同探索的。而實(shí)際上，浙商銀行這幾年也嘗到了在這些方面探索的甜頭。比如，超越單純?yōu)槠髽I(yè)提供融資的模式，切入企業(yè)管理運(yùn)行過(guò)程中，為企業(yè)提供融資和服務(wù)，同時(shí)在提供服務(wù)過(guò)程中進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。又如，超越單純?yōu)槠髽I(yè)增加流動(dòng)性的模式，切入企業(yè)流動(dòng)資產(chǎn)管理和上下游運(yùn)行，在服務(wù)的同時(shí)，提高企業(yè)及上下游企業(yè)資產(chǎn)的流動(dòng)性，在為企業(yè)去杠桿、降成本的前提下提供流動(dòng)性。此外，為智能制造企業(yè)提供融資、融物、融服務(wù)、融信用的服務(wù)，促進(jìn)企業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。超越小微企業(yè)業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)、個(gè)人業(yè)務(wù)割裂的模式，切入新型商業(yè)模式和新型上下游企業(yè)關(guān)系，創(chuàng)新普惠金融商業(yè)可持續(xù)發(fā)展路徑。

　　充分發(fā)揮本地優(yōu)勢(shì)

　　相比股份制商業(yè)銀行等全國(guó)性銀行，城商行、農(nóng)商行等區(qū)域性銀行，無(wú)論是在服務(wù)能級(jí)、風(fēng)控能力、管理基礎(chǔ)上都還有不小的提升空間。

　　以城商行為例，上海銀行董事長(zhǎng)金煜表示，立足服務(wù)看，城商行服務(wù)重心還不夠下沉，對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)的服務(wù)針對(duì)性還不夠強(qiáng)。立足質(zhì)量看，城商行的信用風(fēng)險(xiǎn)仍在暴露，2016年末不良貸款余額1498億元，同比增加285億元，不良率1.48%，同比上升0.08個(gè)百分點(diǎn)，資產(chǎn)質(zhì)量呈現(xiàn)明顯的個(gè)體和區(qū)域分化。立足效率看，資金配置效率還不夠高，A股上市城商行2016年的資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率2.46%，低于上市銀行平均水平2.87%。

　　“因地制宜是小銀行發(fā)展的一項(xiàng)重要策略，利用其在當(dāng)?shù)氐谋容^優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展�！焙阖S銀行研究院研究員張濤表示，在扎根當(dāng)?shù)氐倪^(guò)程中，首先要將自身的發(fā)展與地區(qū)發(fā)展相結(jié)合，深入理解地區(qū)發(fā)展的區(qū)域政策和產(chǎn)業(yè)政策等，在制定自身發(fā)展策略時(shí)要將當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展規(guī)劃考慮進(jìn)去，為區(qū)域發(fā)展提供支持。其次，利用自身優(yōu)勢(shì)布局當(dāng)?shù)貎?yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，在扎根當(dāng)?shù)匕l(fā)展的過(guò)程中一定要抓住當(dāng)?shù)靥厣�產(chǎn)業(yè)和優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，只有這樣才能形成真正的比較優(yōu)勢(shì)。最后，在客戶(hù)篩選方面，要大力拓展當(dāng)?shù)佚堫^客戶(hù)，發(fā)展龍頭金融，通過(guò)抓住龍頭客戶(hù)達(dá)到“以點(diǎn)帶面”的效果，夯實(shí)自身的客戶(hù)基礎(chǔ)。

　　與此同時(shí)，業(yè)內(nèi)人士表示，還應(yīng)以創(chuàng)新為路徑，應(yīng)緊緊圍繞客戶(hù)需求開(kāi)展針對(duì)性創(chuàng)新，重點(diǎn)開(kāi)發(fā)適應(yīng)創(chuàng)新型產(chǎn)業(yè)和中小微特點(diǎn)的金融產(chǎn)品、滿足居民財(cái)富管理、改善生活等多樣化需求的金融產(chǎn)品，切實(shí)形成專(zhuān)業(yè)化服務(wù)社區(qū)、市民和小微企業(yè)的發(fā)展特色。

　　臺(tái)州銀行市場(chǎng)總監(jiān)王偉文表示，作為一家小微企業(yè)、普惠金融特色服務(wù)銀行，臺(tái)州銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)在戰(zhàn)略層級(jí)主要考慮兩大方面的議題，一是目標(biāo)定位是什么，為誰(shuí)服務(wù)？二是自身能力如何，是否契合？作為臺(tái)州“小微金改”試驗(yàn)區(qū)主力軍，該行近幾年提出了“深扎村居、提高產(chǎn)能”的工作主旋律，也和國(guó)家層面提出的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、普惠金融發(fā)展要求相一致；并在轉(zhuǎn)型升級(jí)中堅(jiān)定地選擇了“與客戶(hù)交朋友”的社區(qū)銀行商業(yè)模式，明確了通過(guò)建立一支與小微客戶(hù)互相匹配的客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍、提升小微客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力作為核心競(jìng)爭(zhēng)力。

　　把防范風(fēng)險(xiǎn)擺在前面

　　“質(zhì)量?jī)?yōu)先是防范風(fēng)險(xiǎn)、行穩(wěn)致遠(yuǎn)的必由之路。資產(chǎn)質(zhì)量下降，直接影響到金融體系的穩(wěn)定；發(fā)展品質(zhì)下降，更會(huì)深遠(yuǎn)地影響到金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)的未來(lái)。” 金煜表示，經(jīng)濟(jì)增速換檔以來(lái)，部分地區(qū)信用風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)暴露，銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量面臨不小的壓力，這既有經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)帶來(lái)的客觀影響，又有商業(yè)銀行放低門(mén)檻、片面追求擴(kuò)張的原因，更有個(gè)別機(jī)構(gòu)違規(guī)違章的因素。金融本身的脆弱性決定了忽視質(zhì)量的發(fā)展必然是不可持續(xù)的，甚至可能帶來(lái)危害。因此，質(zhì)量?jī)?yōu)先理應(yīng)成為中小銀行的發(fā)展理念，進(jìn)而凝固為發(fā)展文化。

　　“越是中小銀行，越應(yīng)該把風(fēng)險(xiǎn)管理作為第一核心要素。”麥肯錫全球資深董事合伙人曲向軍表示。針對(duì)國(guó)內(nèi)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量問(wèn)題，麥肯錫最新的研究報(bào)告進(jìn)行了集中度風(fēng)險(xiǎn)分析。40家主要銀行的貸款組合中，有34家銀行的貸款組合出現(xiàn)了集中度風(fēng)險(xiǎn)。其中，9家銀行的貸款組合屬于高集中度風(fēng)險(xiǎn)，也就是銀行集中度風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)超過(guò)150%。

　　9家銀行都集中在中小型銀行，分別是恒豐銀行、渤海銀行、廣發(fā)銀行、河北銀行、錦州銀行、青島銀行、廣州銀行、廣州農(nóng)商銀行、成都農(nóng)商銀行；其中廣州銀行的集中度風(fēng)險(xiǎn)最高，達(dá)205%。麥肯錫卓越實(shí)施中心項(xiàng)目經(jīng)理郭凱元指出，最大的問(wèn)題并不是行業(yè)集中度有風(fēng)險(xiǎn)，而是高集中度風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)并沒(méi)有創(chuàng)造價(jià)值。建議銀行應(yīng)通過(guò)組合管理手段，調(diào)整信貸組合的構(gòu)成，主動(dòng)經(jīng)營(yíng)管理行業(yè)集中度風(fēng)險(xiǎn)。

　　“業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管控是一枚硬幣的兩面�？沙掷m(xù)的發(fā)展一定是基于良好的、專(zhuān)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管控；風(fēng)險(xiǎn)管控也需要業(yè)務(wù)發(fā)展積累的收益支撐，需要更高的業(yè)務(wù)平臺(tái)來(lái)鍛煉提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力。我們既要強(qiáng)調(diào)堅(jiān)守法律法規(guī)、防范系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的底線，也要依靠更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管控能力來(lái)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)。”金煜說(shuō)。（經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào) 錢(qián)箐旎）